ABC-ul Asigurărilor

Asigurările de viață oferă beneficii în cazul decesului asiguratului și pot include opțiuni de economisire, dar și de investiții. Astfel, în funcție de acest criteriu, ele se clasifică în: asigurări de viață tradiționale și asigurări de viață cu componentă investițională Unit-Linked.

1.1.Asigurările de viață tradiționale

1.2. Asigurările de viață cu componentă investițională Unit-Linked

Asigurările de sănătate, acoperă cheltuielile și serviciile medicale în caz de boală sau accident, ori din alte nevoi medicale.

Astfel, asigurările private de sănătate ne ajută în concret prin acoperirea cheltuielilor medicale în următoarele situații:

• în caz de îmbolnăvire – în acest caz, compania de asigurări va acoperi cheltuielile privind investigațiile medicale, precum și tratamentul, chirurgical/ non-chirurgical.

 Însă, este important să reținem faptul că asigurările medicale de sănătate nu aceopră și costurile medicamentelor prescrise;

• în caz de accident – dacă am suferit un accident (de mașină, casnic, sau de orice altă natură), prin asigurarea privată de sănătate ne putem acoperi toate cheltuielile medicale necesare tratării urmărilor acestuia;
• alte nevoi medicale – această categorie include în mod special investigațiile medicale efectuate în scop de prevenție. Astfel, în această categorie putem include: investigațiile medicale de laborator; controlul oftamologic; investigațiile privind supravegerea sarcinii sau chiar nașterea dacă în pachetul de asigurare achiziționat este inclus și protocolul de sarcină.

După cum putem observa, o asigurare privată de sănătate ne ajută să ne relaxăm cel puțin din punct de vedere financiar într-o situație de criză, știind că acest aspect este acoperit de asigurare. De asemenea, prin componenta de prevenție, aceasta ne ajută în identificare timpurie a posibilelor probleme medicale și tratarea acestora înainte ca efectele să se producă.

Este foarte important să reținem că asigurările private de sănătate nu desăgubesc cheltuielile medicale cauzate de situații medicale preexistente. Acest lucru înseamnă că această asigurare ne acoperă doar cheltuilelile medicale pentru problemele medicale apărute după încheierea poliței de asigurare, nu și pentru cele care erau deja diagnosticate la momentul încheierii poliței de asigurare.

În concluzie opinia conform căreia deținerea unei asigurări private de sănătate atrage probleme de sănătate, reprezintă doar o superstiție, asigurarea ajutându-ne să prevenim apariția problemelor de sănătate.

Asigură protecție financiară în cazul accidentelor auto, prin acoperirea daunelor materiale, a costurilor medicale și a altor riscuri asociate vehiculelor.

Această categorie, cuprinde două categorii prinipale:

3.1. Asigurarea privind Răspunderea Civilă Auto (RCA)

Asigurarea RCA, este obligatorie pentru a putea circula pe drumurile publice cu un autovehicul. Aceasta acoperă costurile provocate de către deținătorul poliței de asigurare (numit contractantul asigurării) unei terțe persoane în cadrul unui accident rutier. Mai exact, persoana care a cauzat un accident rutier, provocând astfel pagube materiale este obligată să suporte cheltuielile pentru remedierea acesto pagube. Însă, nu va trebui să suporte aeste cheltuieli din propriile resurse financiare, acestea fiind acoperite de către firma de asigurări la care persoana care a cauzat accidentul are încheiată polița de asigurare RCA.

Contractului de asigurare auto RCA, i se poate atașa și o clauză de Decontare Directă.

Ce înseamnă clauza de Decontare Directă?

Prin această clauză, persoana care este victima unui eveniment rutier, are posibilitatea să fie despăgubit direct de către firma de asigurări cu care și-a încheiat asigurarea RCA.  Acest lucru îl ajută să beneficieze de propria poliță RCA, fără să mai fie nevoit sa se adreseze firmei de asigurări a persoanei care a cauzat accidentul.

3.2. Asigurarea auto facultativă CASCO

    Asigurarea CASCO (Carte de Asigurare Auto de Controale) este o formă de asigurare auto care oferă protecție pentru vehicule împotriva daunelor materiale cauzate de accidente auto, furturi, vandalism, calamități naturale și alte evenimente neprevăzute. CASCO este un tip de asigurare facultativă, în contrast cu asigurarea de răspundere civilă auto (RCA), care este obligatorie în România și acoperă daunele materiale sau vătămările corporale produse altor persoane sau proprietăți.

Care sunt situațiile în care ne ajută asigurarea CASCO?

1. Accidente auto: Asigurarea CASCO acoperă daunele materiale produse vehiculului asigurat în cazul unui accident auto, indiferent dacă este vorba despre un accident provocat de șoferul asigurat sau de o altă persoană.
2. Furturi și vandalism: CASCO protejează împotriva furtului vehiculului sau a pagubelor cauzate acestuia în urma unui act de vandalism.
3. Calamități naturale: Asigurarea CASCO poate acoperi daunele materiale cauzate de fenomene naturale, cum ar fi inundațiile, grindina, vântul puternic sau alunecările de teren.
4. Pagube provocate de animale: Asigurarea CASCO poate oferi protecție împotriva daunelor materiale cauzate de animalele sălbatice sau domestice.
5. Incendii și explozii: Asigurarea CASCO acoperă daunele materiale rezultate din incendii sau explozii.

Recomandări

Este important să aveți în vedere faptul că acoperirea specifică oferită de asigurările CASCO poate varia în funcție de poliță și de compania de asigurări. De exemplu, unele polițe CASCO pot include servicii de asistență rutieră sau alte beneficii suplimentare.

De asemenea, înainte de a achiziționa o asigurare CASCO, este important să se verificați detaliile poliței, termenii și condițiile de acoperire, excluderile și limitările pentru a asigura că vehiculul este protejat corespunzător în situațiile dorite.

Asigurările de proprietate sunt o categorie de asigurări care oferă protecție împotriva riscurilor și daunelor materiale asociate proprietăților și bunurilor. Aceste asigurări pot fi destinate atât persoanelor fizice, pentru protejarea locuințelor și a bunurilor personale, cât și întreprinderilor, pentru protejarea clădirilor comerciale, a echipamentelor și a altor active deținute.

În România există două categorii principale de asigurări de proprietate:

4.1. Asigurarea obligatorie de locuință (PAD)

Aceasta asigură locuințele împotriva riscurilor seismice prin acoperirea daunelor materiale produse de cutremure asupra clădirii și a conținutului acesteia (mobila, aparate electrocasnice, obiecte personale, etc).

Ce este caracteristic PAD?

1. Acoperire obligatorie: Toate locuințele din România sunt obligate să aibă această asigurare conform legii.
2. Acoperire limitată: Asigurarea PAD acoperă daunele materiale cauzate de cutremure și mișcări seismice conexe. Aceasta nu acoperă alte riscuri, cum ar fi inundațiile, incendiile sau alte dezastre naturale.
3. Evaluarea riscului: Prima pentru asigurarea PAD este stabilită în funcție de zona de risc seismic în care se află locuința și de valoarea de înlocuire a clădirii.
4. Tarif standardizat: Tariful pentru asigurarea PAD este standardizat și stabilit de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) și este aplicat în mod uniform pentru toate locuințele din aceeași zonă de risc seismic.
5. Asigurarea conținutului opțional: Deși asigurarea PAD acoperă și conținutul locuinței, proprietarii pot opta pentru o acoperire suplimentară pentru obiectele de valoare prin încheierea unei polițe opționale de asigurare de conținut.
6. Compensare prin Fondul de Protecție a Asiguraților (FPA): În cazul producerii unui cutremur și a daunelor materiale acoperite de asigurarea PAD, despăgubirile sunt plătite de către asigurători și compensarea este asigurată de către Fondul de Protecție a Asiguraților.

Recomandări

Este important să rețineți că asigurarea PAD acoperă doar daunele materiale produse de cutremure și este diferită de asigurarea facultativă de locuință (asigurarea de proprietate), care poate oferi o protecție mai cuprinzătoare și care poate acoperi și alte riscuri sau evenimente neprevăzute care pot afecta locuința.

4.2. Asigurarea facultativă da locuință

Asigurarea facultativă de locuință este o formă de asigurare suplimentară, opțională, care oferă protecție extinsă pentru locuințe și bunurile personale din interiorul acestora. Dacă asigurarea obligatorie de locuință PAD acoperă doar daunele produse de cutremure, asigurarea facultativă de locuință vine în completarea acesteia și acoperă o gamă mai largă de riscuri și evenimente neprevăzute.

Ce este caracteristic asigurării facultative de locuință?

1. Protecție extinsă: Această asigurare poate acoperi daunele materiale produse de incendii, inundații, furturi, vandalizare, căderi de obiecte, ploi torențiale, furtuni etc. În funcție de poliță, pot fi incluse și alte riscuri.
2. Acoperire personalizată: Asigurarea facultativă de locuință poate fi adaptată nevoilor și preferințelor proprietarului. Se pot adăuga acoperiri suplimentare, precum asigurarea bunurilor de valoare, a bijuteriilor sau a altor obiecte prețioase.
3. Evaluarea valorii locuinței: Pentru stabilirea primei de asigurare, asigurătorul poate solicita o evaluare a valorii locuinței și a conținutului acesteia, astfel încât să se asigure că asigurarea acoperă adecvat potențialele daune.
4. Flexibilitate în sumele asigurate: Proprietarul poate alege nivelul sumelor asigurate în funcție de valoarea bunurilor din locuință și de gradul de acoperire dorit.
5. Acoperire în caz de relocare temporară: Unele polițe de asigurare facultativă de locuință pot include acoperire pentru costurile de relocare temporară în cazul în care locuința asigurată devine temporar inutilizabilă din cauza unui eveniment asigurat.

Asigurarea facultativă de locuință oferă proprietarilor de locuințe un nivel crescut de protecție împotriva unui spectru larg de riscuri, contribuind la asigurarea liniștii și securității financiare în cazul producerii unor evenimente neprevăzute.

Recomandări

Este important să verificați termenii și condițiile poliței pentru a vă asigura că asigurarea corespunde nevoilor și cerințelor lor individuale.

Acestea oferă protecție împotriva pagubelor cauzate altor persoane sau proprietăți, inclusiv răspunderea profesională sau răspunderea civilă generală.

Asigurările de răspundere civilă din România pot fi clasificate pe scurt în funcție de domeniile în care oferă protecție. Acestea sunt:

• Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA):

Este obligatorie în România și acoperă pagubele materiale sau vătămările corporale produse altor persoane sau proprietăți ca urmare a utilizării vehiculului asigurat. RCA este destinată protejării părților terțe afectate în cazul unui accident auto.

• Asigurarea de Răspundere Civilă Profesională:

Este destinată persoanelor fizice sau juridice care desfășoară activități profesionale sau comerciale și acoperă pagubele produse clienților sau partenerilor de afaceri în urma neglijenței, greșelilor profesionale sau neregulilor în prestarea serviciilor.

• Asigurarea de Răspundere Civilă Generală:

Această asigurare acoperă pagubele materiale sau vătămările corporale pe care asiguratul le poate cauza altor persoane sau proprietăți în afara activităților profesionale. Este o formă de asigurare de răspundere civilă mai extinsă, care oferă protecție în situații diverse.

• Asigurarea de Răspundere Civilă pentru Produse:

 Este destinată producătorilor și acoperă pagubele produse de produsele fabricate sau comercializate de asigurat, în cazul în care acestea sunt defectuoase sau prezintă probleme care pot cauza prejudicii.

• Asigurarea de Răspundere Civilă pentru Proprietăți:

 Această asigurare acoperă pagubele materiale cauzate proprietăților vecine din cauza defectelor sau avariei instalațiilor de apă, gaz sau canalizare deținute de asigurat.

Asigurările de călătorie sunt o formă specială de asigurare care oferă protecție pentru călătoriile individuale sau de grup în cazul producerii unor evenimente neprevăzute și problemelor de sănătate în timpul călătoriei.

Aceste asigurări sunt concepute pentru a oferi siguranță și asistență financiară în timpul deplasării și pot acoperi o varietate de situații, inclusiv:

1. Asistență medicală de urgență: Asigurările de călătorie pot acoperi costurile tratamentelor medicale de urgență, intervențiilor chirurgicale, spitalizărilor și asistenței medicale necesare în timpul călătoriei.
2. Anularea sau întârzierea călătoriei: În cazul în care călătoria trebuie anulată sau este amânată din motive neașteptate, asigurarea poate acoperi costurile biletelor de avion sau rezervărilor la hotel.
3. Pierderea sau întârzierea bagajelor: Asigurările de călătorie pot oferi despăgubiri pentru bagajele pierdute, furate sau întârziate în timpul călătoriei.
4. Asistență juridică: Asigurările de călătorie pot acoperi costurile pentru asistență juridică în străinătate, în cazul în care călătorul se confruntă cu probleme legale.
5. Repatrierea medicală: În cazul unei urgențe medicale grave, asigurarea poate acoperi costurile repatrierii călătorului la domiciliu pentru tratament suplimentar.
6. Asigurare de răspundere civilă: Asigurările de călătorie pot acoperi pagubele materiale sau vătămările corporale cauzate altor persoane sau proprietăți în timpul călătoriei.

Aceste asigurări pot fi valabile pe o perioadă specifică de timp, cum ar fi o călătorie individuală sau o vacanță, sau pot fi valabile pentru o perioadă mai lungă de timp, cum ar fi o asigurare anuală pentru călătorii frecvente.

Asigurările de călătorie sunt esențiale pentru a asigura călătorilor liniștea și siguranța financiară în timpul deplasării, indiferent de destinație sau scopul călătoriei.

Asigurările de credit sunt un tip special de asigurare care protejează creditorii împotriva riscului de neplată a datoriilor de către debitori.

Aceste asigurări sunt, în general, folosite în mediul de afaceri și în industria financiară pentru a acoperi riscul de insolvență sau de incapacitate de plată a clienților sau partenerilor comerciali.

Caracteristicile cheie ale asigurărilor de credit includ:

• Protecție împotriva riscului de neplată: Asigurarea de credit oferă creditorilor o protecție financiară în situația în care debitorii lor nu pot achita datoriile. Aceasta acoperă pagubele financiare cauzate de neplata sau întârzierea plăților.
• Evaluarea riscului: Înainte de a oferi asigurarea de credit, companiile de asigurări efectuează o evaluare a riscului pentru fiecare debitor potențial. Aceasta implică analiza solvabilității și a istoricului de plată al debitorilor.
• Plăți compensatorii: În cazul în care un debitor nu-și poate onora obligațiile de plată, creditorul poate face o cerere de despăgubire către asigurător pentru a acoperi pierderile suferite.
• Acoperirea riscurilor politice: În anumite situații, asigurările de credit pot include și acoperirea riscurilor politice, cum ar fi schimbările legislative, instabilitatea politică sau embargourile comerciale.
• Susținerea comerțului internațional: Asigurările de credit sunt adesea utilizate în comerțul internațional pentru a proteja exportatorii împotriva riscului de neplata din partea importatorilor.
• Stabilirea limitelor de acoperire: Asigurătorii stabilesc limite de acoperire pentru fiecare debitor sau tranzacție, în funcție de evaluarea riscului și de politica asigurătorului.

Asigurările de credit joacă un rol esențial în menținerea stabilității financiare și în protejarea intereselor comerciale ale creditorilor.

Ele oferă o modalitate de a reduce riscul de neplată și permit companiilor să își desfășoare activitățile comerciale cu mai multă încredere, în special în cazul tranzacțiilor comerciale internaționale sau a parteneriatelor cu debitori cu un risc mai mare.