statistics, diagram, graphic-810028.jpg

SCURTE CONSIDERAŢII DESPRE APLICAREA PROCEDURII INSOLVENŢEI PERSOANEI FIZICE

Legea nr. 151 din 2015 privitoare la procedura insolvenței persoanei fizice a intrat în vigoare, după o serie de prorogări, la 1 ianuarie 2018 și reglementează procedura de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor, precum și procedura judiciară de insolvență prin lichidare de active. Cuantumul total al obligațiilor debitorului scadente trebuie sa fie cel puțin egal cu valoarea -prag de 15 salarii minime pe economie, respectiv 3000 lei  x 15 = 45.000 lei, (https://mmuncii.ro/j33/index.php/ro/comunicare/comunicate-de-presa/6797-cp-majorare-salariul-minim-brut-2023-08122022?highlight=WyJzYWxhcml1bCIsIm1pbmltIiwyMDIzLCJzYWxhcml1bCBtaW5pbSJd), circa 9.090 Euro (https://www.cursbnr.ro/).

Este reglementată de asemenea și procedura simplificată de insolvență, de care poate beneficia debitorul:

  • al cărui cuantum total al obligațiilor este de cel mult 10 salarii minime pe economie, respectiv 10 salarii = 30.000 lei, adică circa 6.060 Euro;
  • care nu are bunuri sau venituri urmăribile;
  • care are peste vârsta standard de pensionare sau și-a pierdut total sau cel puțin jumătate din capacitatea de muncă.

Deschiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor este dată în competența celor 42 de comisii teritoriale de insolvență care funcționează la nivelul fiecărui județ, pe lângă Comisariatele Județene pentru Protecția Consumatorilor din cadrul ANPC. Comisiile au analizat și soluționat cereri pentru deschiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor și au acordat consiliere consumatorilor după cum urmează:

  • în cursul anului 2022 – 88 de cereri pentru deschiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor și au consiliat un număr de 810 debitori (Raport de activitate ANPC, 2022, p. 33-34, https://anpc.ro/wp-content/uploads/2023/03/RAPORT-ANPC-ANUL-2022.pdf);
  • în cursul anului 2021 – 37 de cereri pentru deschiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor și au consiliat un număr de 141 de debitori (Raport de activitate ANPC, 2021, p.27, https://anpc.ro/wp-content/uploads/2022/06/RAPORT_ANPC_2021.pdf);
  • în cursul anului 2020 – 19 cereri pentru deschiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor, au emis dispoziții pentru coordonarea administrării altor 19 dosare aflate în lucru, și au consiliat un număr de 73 de debitori (Raport de activitate ANPC, 2020, p.18, https://anpc.ro/wp-content/uploads/2022/06/RAPORT_ANPC_2020.pdf);
  • în cursul anului 2019 – 3 cereri pentru deschiderea procedurii simplificate de insolvență și 47 de cereri pentru deschiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor, respectiv au consiliat debitori fără indicarea numărului acestora. (Raport de activitate  ANPC, 2019,  p.20 https://anpc.ro/wp-content/uploads/2022/06/Raport_ANPC_2019.pdf).

Procedura judiciară de insolvență prin lichidare de active este dată prin lege în competența instanței de judecată, respectiv a judecătoriei.

O cercetare empirică a datelor aflate pe site-ului Ministerului de Justiție (https://portal.just.ro/SitePages/acasa.aspx), care afișează numărul și obiectul dosarelor aflate pe rolul instanțelor de judecată din România, ne relevă că în perioada 2019-2022 au fost înregistrate pe rolul instanțelor un număr de 289 dosare având ca obiect insolvența persoanei fizice. Aceste dosare au ca obiect fie contestația formulată de către debitor împotriva deciziei dată de către comisia de insolvență în soluționarea cererii de deschidere a procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a datoriilor, fie cererea de deschidere a procedurii judiciare de insolvență prin lichidare de active și contestațiile formulate în cadrul acestor cereri.

Este de domeniul evidenței că numărul debitorilor care apelează la procedura de insolvență a persoanei fizice sau primesc consiliere în acest scop, chiar dacă este în creștere, nu acoperă nevoile extinse de consiliere în materie de datorii pe care le resimt consumatorii (supra)îndatorați din România. Intenția ANPC de a face propuneri de amendamente la Legea nr. 151/ 2015 (https://anpc.ro/persoanele-aflate-in-dificultate-financiara-pot-gasi-sprijin-la-anpc-prin-directia-de-insolventa-a-persoanelor-fizice/) este justificată și, în raport de conținutul amendamentelor, poate atrage o extindere a numărului persoanelor fizice care vor apela la prevederile acesteia.

Consilierea privitoare la procedura insolvenței persoanei fizice are ca obiectiv, conform Legii nr. 151/2015, apelul la această procedură pentru redresarea situației financiare a debitorului persoană fizică, de bună-credință, acoperirea într-o măsură cât mai mare a pasivului acestuia și descărcarea de datorii. Situația financiară a debitorului persoană fizică care poate apela la procedură se caracterizează prin insuficiența fondurilor bănești disponibile pentru plata datoriilor, pe măsură ce acestea devin scadente, iar insolvența debitorului se prezumă atunci când acesta, după trecerea unui termen de 90 de zile de la data scadenței, nu a plătit datoria sa față de unul sau mai mulți creditori.

Fiind considerată procedura celei de a doua șanse, insolvența persoanei fizice răspunde unor rațiuni sociale, dând dreptul debitorului – persoana fizică, care nu mai are altă cale, de a se elibera de datorii reziduale, aceasta având ca efect ștergerea, la închiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare, a creanțelor înscrise în tabelul de creanțe ce depășesc cota de acoperire convenită prin planul de rambursare.

De asemenea, dacă situația financiară a debitorului – persoană fizică se caracterizează prin insuficiența fondurilor bănești disponibile pentru plata datoriilor și un plan de rambursare a datoriilor nu poate fi elaborat și pus în executare, acesta poate solicita direct instanței judecătorești competente deschiderea procedurii judiciare de insolvență prin lichidare de active. Și în această ipoteză, debitorul are dreptul de a se elibera de datorii reziduale, ceea ce are ca efect ștergerea creanțelor rămase neacoperite după perioada de supraveghere post-închiderii procedurii judiciare de insolvență prin lichidare de active.

Ori consilierea în materie de îndatorare este necesar a se dezvolta la nivel național, deoarece tinde să sprijine persoana fizică în găsirea de soluții adaptate nevoilor sale și dificultăților financiare ex-ante momentului instalării situației de insuficiență a fondurilor bănești disponibile pentru plata datoriilor și/sau a compromiterii iremediabile a situației financiare a acesteia. De asemenea, consilierea în materie de îndatorare este un instrument pentru consolidarea principiului pacta sunt servanda, aplicabil illo tempore în relațiile contractuale, în contextul în care iertarea de datorie trebuie să fie excepția și să nu atragă o constantă diluare a responsabilității debitorilor față de obligațiile asumate.

Informații relevante cu privire la formularea cererii de deschidere a procedurii insolvenței persoanei fizice și la etapele, derularea și consecințele acesteia, pot fi găsite pe site-ul ANPC la https://anpc.ro/ce-este-insolventa-persoanelor-fizice/.

Lasă un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *