Introducere
Consilierea în materie de îndatorare reprezintă un concept nou în România, iar potențialii furnizori de consiliere ar trebui să își câștige încrederea utilizatorilor, să asigure formarea profesională a consilierilor în materie de îndatorare, precum și să furnizeze de la bun început servicii de înaltă calitate care să consolideze încrederea utilizatorilor și să asigure sustenabilitatea serviciilor. În cadrul proiectului PEPPI RO s-a realizat o analiză SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats) a părților interesate, centrată pe o întrebare cheie:
Cum poate fiecare dintre aceste părți interesate să contribuie la dezvoltarea unei rețele naționale de consiliere în materie de îndatorare?
Asociațiile de consumatori – ONG-uri
În România, exista posibilitatea de a constitui asociații de consumatori sub formă de ONG-uri care să ofere informații, recomandări și consiliere în privința a diverse produse și servicii. Asociațiile de consumatori au inițiat și desfășurat doar câteva proiecte vizând informarea consumatorilor, iar acestea sunt principal online. Prin urmare, o potențială soluție ar fi dezvoltarea, în cadrul asociațiilor de consumatori, a unor centre de consumatori specializate în consilierea în materie de îndatorare, care să funcționeze sub supravegherea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC). În raportul pe 2021 ANPC menționează ca fiind prioritară necesitatea de a dezvolta Centre de Consumatori și de a asigura buna funcționare a acestora.
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC)
ANPC-ul poate gestiona (supra)îndatorarea in cadrul procedurii insolvenței persoanei fizice. Cu toate acestea, ANPC-ul prezintă un oarecare potențial de a îmbunătăți cadrul legal de desfășurare a activităților de consiliere în materie de îndatorare, încurajând atât consumatorii cât și furnizorii de credite să recurgă la consilierea în materie de îndatorare și stabilindu-și drept prioritate să sprijine asociațiile de consumatori care oferă consiliere în materie de îndatorare.
Departamente și autorități ale sistemului de asistență socială
Serviciile sistemului de asistență socială sunt asigurate atât de către autorități centrale, cât și de autorități locale, însă consilierea în materie de îndatorare nu este integrată în aceste servicii, iar personalul care deservește sistemul de asistență socială nu are nici calificarea relevantă, nici, cel mai probabil, timpul necesar pentru a-și asuma îndatoriri suplimentare. Sistemul de asistenta sociala nu ar putea acoperi nevoile de consiliere în materie de îndatorare ale persoanelor care nu sunt incluse în serviciile de asistență socială. Pentru aceste persoane din afara sistemului, asociațiile de consumatori ar putea juca un rol cheie, iar cele două sisteme ar trebui dezvoltate în paralel.
Universitățile
În prezent, universitățile nu oferă cursuri sau programe concepute anume pentru consilierea în materie de îndatorare, iar acestea ar trebui dezvoltate în perspectivă. Ar fi necesar totodată să se decidă în cadrul cărei discipline s-ar preta integrarea unor astfel de programe de calificare. Chiar și așa, pe termen scurt universitățile, in principal specializarea Asistenta sociala ar putea dezvolta direcții de studiu și a unui cadru pentru formarea profesională în domeniul consilierii în materie de îndatorare.
Asociațiile profesionale din domeniul sănătății mintale Una dintre cele mai stringente probleme ale persoanelor (supra)îndatorate ține de impactul psihologic/emoțional al poverii reprezentate de îndatorare. Consilierea orientată spre gestionarea problemelor de îndatorare trebuie să fie completată cu sprijin psihologic asigurat din surse specializate, însă în momentul de față psihologii sunt puțin specializați în înțelegerea efectelor asupra sănătății mentale ale stării de (supra)îndatorare. Cu toate acestea, psihologia și psihiatria sunt profesii care se bucură de o largă dezvoltare în România, prin urmare oferă un potențial considerabil, dar dezvoltarea acestuia s-ar putea lovi de insuficiența studiilor și a resurselor în domeniu.
ONG-uri sociale și de sprijin a IMM-urilor
În prezent acest tip de ONG-uri asigură consiliere de natură generală fie persoanelor vulnerabile social, fie a micilor antreprenori, dar în viitor ar putea să își călăuzească clienții să recurgă la consiliere în materie de îndatorare sau chiar să ofere ele însele acest tip de consiliere. Este de reținut, însă, că persoanele fizice au prea puțină încredere în aceste asociații, iar micii antreprenori care se confruntă cu (supra)îndatorarea ezită să își recunoască situația.
Furnizorii de credite și recuperatorii de creanțe
Atât furnizorii de credite cât și recuperatorii de creanțe ar putea juca un rol în prevenirea (supra)îndatorării, încurajând debitorii să recurgă la consiliere independentă. Însă de multe ori creditorii ar trebui să aplice Codul de Bune Practici al Asociației Române a Băncilor (ARB), implementând prevederile Codului care vizează debitorii aflați în dificultate de plată și clienții vulnerabili din punct de vedere social si venind astfel in sprijinul acestora.
Rețeaua națională a proiectului PEPPI RO
Concluzii
Strategia Națională de Educație Financiară la nivel national, odată aprobată, va stabili obiective și linii directoare pentru următorii patru ani. Această strategie nu include educație pe tema îndatorării și (supra)îndatorării.
În cadrul Proiectului PEPPI RO, una dintre soluțiile propuse în sensul prevenirii îndatorării este crearea site-ului web consiliereconsumatori.ro, care va oferi educație financiară cu accent pe prevenirea (supra)îndatorării și care va include o aplicație care să ajute familiile să își calculeze un buget, oferindu-le totodată consumatorilor diverse instrumente pe care să le folosească în relație cu furnizorii de credite.
În rezumat, obiectivele proiectului sunt: de a îmbunătăți cadrul general al consilierii în materie de îndatorare; de a înființa și dezvolta entități care să ofere consiliere în materie de îndatorare; de a forma profesioniști în domeniul consilierii în materie de îndatorare; de a obține finanțare consecventă, pe termen lung, pentru proiecte de consiliere în materie de îndatorare; de a simplifica accesul la servicii de consiliere independentă în materie de îndatorare pentru debitorii aflați în dificultate de plată; de a utiliza consilierea în materie de îndatorare pentru a reduce povara (supra)îndatorării.
Principalul obiectiv este de a da startul unei mișcări, care sa dobândească caracter national de dezvoltare a consilierii independente în materie de îndatorare, integrată în context european și în acord cu principiile, experiența și cele mai bune practici ale Comunității Europene.
Acest material reprezintă o sinteză a materialului prezentat la Conferința Europeană de la Malta din 23 martie 2023, organizată în cadrul Proiectului PEPPI.