MOMENTELE ESENȚIALE ÎN 20 DE PAȘI
1. Categorii de credite destinate consumatorilor
o credite legate, destinate achiziționării de bunuri și servicii;
o credite de consum, neafectate achiziționării de bunuri și servicii;
o credite de consum garantate cu ipotecă;
o credite ipotecare destinate investițiilor imobiliare;
o contractele de leasing.
2. Publicitatea creditului destinat consumatorilor
Lansarea de către creditor a publicității creditului are următoarele caracteristici:
o elementele prestabilite care intră în conținutul publicității;
o prezentarea printr-un exemplu reprezentativ;
o publicitatea are caracter informativ;
o este adresată unor persoane nedeterminate, publicului în general.
Caracteristicile publicității creditului:
(i) publicitatea are caracter informativ și cuprinde elemente standard obligatorii, prin intermediul unui exemplu reprezentativ;
(ii) în orice formă de publicitate, informațiile sunt scrise în mod clar, concis, vizibil și ușor de citit, în același câmp vizual și cu caractere de aceeași mărime.
3. Obligația de informare precontractuală a consumatorului de către creditor
(i)forma de transmitere a informațiilor este in scris, pe hârtie sau alt suport durabil;
(ii) elementele prestabilite informării sunt cuprinse în formularul de informații standard la nivel european;
(iii) redactarea informațiilor;
(iv) momentul şi termenul informării.
Scopul informării:
o să creeze posibilitatea consumatorului să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la încheierea contractului de credit;
o să creeze posibilitatea consumatorului de a deține informațiile necesare unui consimțământ valabil la încheierea contractului.
Caracteristicile obligației de informare precontractuală a consumatorului de către creditor:
(i) forma scrisă, formular european, hârtie sau pe alt suport durabil; redactat vizibil și ușor de citit, fontul TNR 12;
(ii) redactarea informațiilor – să nu inducă în eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice prin utilizarea de prescurtări, cu excepția celor prevăzute de lege;
(iii) termenul de furnizare a informațiilor – nu cu mai puțin de 15 zile înainte ca un consumator să încheie un contract de credit sau să accepte o ofertă; perioada de 15 zile se poate reduce cu acordul scris al consumatorului.
4. Obligația creditorului de informare a consumatorului asupra conținutului clauzelor contractuale prin remiterea către consumator, gratuit, a unui proiect al contractului de credit
(i) obligația ia naștere la cererea consumatorului, cu excepția contractelor garantate cu ipotecă în care operează de drept.
(ii) obligația este instituită sub condiția suspensivă, ca în momentul cererii, creditorul să poată încheia contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne.
5. Obligația de consiliere a consumatorului de către creditor cuprinde:
(i) informații precontractuale ;
(ii) caracteristicile esențiale ale serviciilor prestate și efectele specifice ale acestora;
(iii) costurile incluse în costul total al creditului pentru consumator;
(iv) consecințele nerambursării de către consumator.
6. Obligația de consiliere a consumatorului de către creditor-definire
Consiliere – explicații corespunzătoare care să îi permită consumatorului să evalueze dacă contractul de credit propus este adaptat nevoilor și situației sale financiare.
Aceasta include :
(i) explicarea informațiilor precontractuale furnizate consumatorului;
(ii) explicarea caracteristicilor esențiale ale produselor propuse și efectele specifice pe care le pot avea asupra consumatorului;
(iii) explicarea costurilor ce fac parte din costul total al creditului pentru consumator, astfel încât consumatorii să înțeleagă ce plătesc;
(iv) explicarea consecințelor neplății de către consumator.
7. Concepte specifice contractului de credit
(i) dobânda anuală efectivă DAE este egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuală a tuturor angajamentelor, trageri, rambursări și costuri, prezente sau viitoare, convenite de creditor și de consumator și se calculează potrivit unei formule matematice unice la nivelul SM;
(ii) cost total al creditului pentru consumator CTCPC se stabilește în scopul calculării DAE și cuprinde “toate costurile”, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de către creditor; sunt determinate expres costurile incluse și cele excluse din CTCPC;
(iii) CTCPC se exprimă ca procent anual din valoarea totală a creditului – VTC , adică din plafonul sau sumele totale puse la dispoziția consumatorului pe baza unui contract de credit;
(iv) valoarea totală a creditului plătibilă de către consumator – VTCPC este suma dintre VTC si CTCPC.
8. Costurile incluse și cele excluse din costul total al creditului pentru consumator – CTCPC
8.1. Sunt incluse in costul total al creditului pentru consumator:
(i) costurile administrării unui cont care înregistrează atât operațiunile de plată, cât și tragerile;
(ii) costurile de utilizare a unui mijloc de plată atât pentru operațiunile de plată, cât și pentru trageri;
(iii) prețul de achiziție al bunului și serviciului finanțat prin credit;
(iv) costurile cu serviciile accesorii – asigurarea dacă aceasta este obligatorie pentru obținerea creditului;
(v) alte costuri privind operațiunile de plată.
8.2. Nu sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator:
(i) costurile suportate de către consumator pentru nerespectarea oricăruia dintre angajamentele stabilite prin contractul de credit;
(ii) taxe notariale;
(iii)alte costuri.
9. Rata dobânzii
(i) rata dobânzii reprezintă un procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit;
(ii) ratele pot fi : rate egale (anuități) sau rate descrescătoare la alegerea consumatorului;
(iii) rata fixă a dobânzii aferente creditului = o singură rata a dobânzii aferente creditului pentru întreaga durată a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobânzii aferente creditului pentru termene parțiale aplicând exclusiv un procentaj fix specific;
(iv) rata dobânzii variabile va fi compusă dintr-un indice de referință EURIBOR/ROBOR/IRCC/LIBOR la o anumită perioadă sau din rata dobânzii de referință a BNR, în funcție de valuta creditului, la care creditorul adaugă o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului;
(v) ROBOR -Romanian Interbank Offered Rate- (https://www.bnr.ro/ROBID-ROBOR-5672-Mobile.aspX) => indicele de referință pentru calculul dobânzii variabile pentru creditele în RON, contractate până în data de 1 mai 2019. Acesta este calculat în fiecare zi de către BNR prin media aritmetică a ratei dobânzilor pentru creditele în RON acordate pe piața interbancară;
(vi) IRCC –Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (https://www.bnr.ro/Indicele-de-referin%c8%9ba-pentru-creditele-consumatorilor–19492-Mobile.aspx=>) – indicele de referință pentru calculul dobânzii variabile pentru creditele în RON, contractate începând cu data de 2 mai 2019. Acesta este stabilit prin media ponderată a ratei dobânzilor la depozite cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară;
(vii) Schimbarea indicelui de referință ROBOR în IRCC se poate realiza:
o prin cerere scrisă a consumatorului adresată băncii cu care s-a încheiat contractul de credit cu dobândă variabilă și semnarea unui act adițional la acest contract;
o prin refinanțarea creditului cu dobândă variabilă raportată la ROBOR printr-un credit cu dobândă variabilă raportată la IRCC.
Este important de reținut faptul că este admisă doar schimbarea ROBOR în IRCC; nu si schimbarea IRCC în ROBOR.
10. Obligația creditorului de evaluare a bonității consumatorului în prealabil acordării creditului
(i) bonitatea consumatorului este evaluată determinându-se capacitatea sa de a plăti la datele scadente ratele la credit;
(ii) opozabilitatea creditului față de creditori se realizează prin înscrierea în Biroul Român de Credit care cuprinde date pozitive și date negative.
Gradul de îndatorare la creditele de consum – raportul dintre suma datoriilor stabilite prin contracte de credit și veniturile consumatorului din veniturile nete se scad cheltuielile de subzistență (calculate pe persoană), se aplică acest procent iar apoi, după caz, se scad celelalte rate aferente unor alte credite
(i) nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite prin luarea în considerare a riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii şi a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului;
(ii) la acordarea creditelor denominate în valută ori indexate la cursul unei valute, consumatorul trebuie să dispună de garanții reale şi/sau personale;
(iii) creditele de consum pot fi acordate pe o durată de maximum 5 ani;
(iv) gradul maxim de îndatorare este de circa 40% la creditele în lei și de aprox. 20% pentru creditele în valută.
Determinarea gradului de îndatorare al consumatorului:
(i) gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligațiilor totale de plată decurgând din credite sau din alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cel puțin cheltuielile de subzistență și obligațiile de plată, altele decât cele de natura creditului;
(ii) determinarea gradului de îndatorare pentru acordarea creditului de consum și a creditului ipotecar pentru investiții imobiliare cunoaște aspecte specifice pentru fiecare dintre aceste categorii.
11. Obligația creditorului de evaluare a bonității consumatorului prealabil încheierii contractului de credit
(i) creditorul verifică bonitatea consumatorului la Biroul Român de Credit , informându-se despre date negative – informațiile referitoare la întârzierile la plată a obligațiilor decurgând din relațiile de creditare a persoanelor fizice și date pozitive – informațiile referitoare la creditele acordate debitorilor persoane fizice, de natură a contribui la evaluarea gradului de îndatorare şi a bonității acestora;
(ii) creditorul calculează credit score-scoringul-FICOSCore, între 300-850 puncte prin care determină capacitatea unei persoane de a plăti la datele scadente ratele la credit, riscul de credit raportat la care și ia decizia de acordare a creditului și stabilește dobânda;
(iii) gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligațiilor totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cel puțin cheltuielile de subzistență și obligațiile de plată, altele decât cele de natura creditului;
(iv) pe întreaga perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului trebuie sa se încadreze în nivelul maxim admis aplicabil acestuia.
În concluzie, contractul de credit destinat consumatorilor se încheie intuitu personae cu acel consumator a cărui bonitate și grad de îndatorare au fost evaluate de către creditor.
12. Obligațiile creditorilor corelativ raportării la Biroul Român de Credit
(i)obligația creditorului de a solicita acordul scris al consumatorului la utilizarea datelor cu caracter personal;
(ii) obligația creditorului de înștiințare prealabilă a consumatorului cu privire la transmiterea datelor pozitive, în scris, la data încheierii contractului de credit;
(iii) obligația creditorului de înștiințare prealabilă a consumatorului cu privire la transmiterea datelor negative în scris, telefonic, prin SMS sau e-mail, cu cel puțin 15 zile calendaristice anterior transmiterii.
13. Interdicția nu numai a clauzelor abuzive, ci și a clauzelor prin care:
(i) consumatorul este obligat să păstreze confidențialitatea prevederilor și a condițiilor contractuale;
(ii) creditorul poate declara scadent sau denunța unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputației creditorului;
(iii) creditorul poate declara scadent anticipat creditul în cazul în care consumatorul nu și-a îndeplinit obligațiile conform altor contracte de credit încheiate cu alți creditori;
(iv) creditorul impune consumatorului încheierea contractului de asigurare a bunurilor aduse în garanție cu o societate agreată de bancă.
14. Interdicții în materie de comisioane
(i) majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor și spezelor bancare, cu excepția costurilor impuse prin legislație;
(ii) introducerea și perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricăror alte speze bancare, cu excepția costurilor specifice unor produse și servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevăzute în contract ori care nu erau oferite consumatorilor la data încheierii acestuia;
(iii) perceperea unui comision pentru depunere de numerar în cazul plății ratelor la credit și de retragere pentru sumele trase din credit sau în cazul în care consumatorul dorește schimbarea datei de scadență a ratelor;
(iv) perceperea unor comisioane în situațiile în care consumatorii solicită schimbarea garanțiilor, în condițiile în care consumatorul plătește toate costurile aferente constituirii și evaluării noilor garanții;
(v) perceperea unui comision de analiză dosar în cazul în care creditul nu se acordă.
15. Cuprinsul contractului de credit destinat consumatorilor;
Categorii de comisioane și alte costuri ce pot fi cuprinse în contract
15.1. Categorii de comisioane ce pot fi percepute de către creditor
(i) comision de analiză dosar ; comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor în sumă fixă, aceeași sumă fiind percepută tuturor consumatorilor cu același tip de credit în cadrul aceleiași instituții de credit;
(ii) comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent – se percepe pentru monitorizarea/înregistrarea/efectuarea de operațiuni de către creditor în scopul utilizării/rambursării creditului acordat consumatorului.
15.2. Costurile care pot fi percepute de către creditor inclusiv comisioane
(i) comision de analiză dosar;
(ii) comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;
(iii) comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent;
(iv) compensație în cazul rambursării anticipate;
(v) costuri aferente asigurărilor;
(vi) alte costuri percepute de terți: cele aferente constituirii ipotecii și evaluării garanțiilor;
(vii) dobânda penalizatoare.
16. Cerințe de formă la încheierea contractului de credit destinat consumatorilor
(i) forma scrisă pe suport hârtie sau alt suport durabil;
(ii) redactare vizibilă și ușor de citit, fontul TNR 12 p; culoare contrast;
(iii) clauze complete, clare și ușor de înțeles, în limba română și care nu are caracter abuziv;
(iv) toate informațiile vor fi prevăzute în contract, nu se va face trimitere la condițiile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife și comisioane sau la orice alt înscris;
(v) un exemplar al contractului de credit și al graficului de rambursare se remite fiecărei părți numai la cerere pentru creditul de consum negarantate cu ipotecă.
17. Conținutul contractului de credit (I)
Conținutul contractului de credit destinat consumatorilor va cuprinde:
(i) Tipul de credit;
(ii) Identitatea și adresa sediului social şi a punctului de lucru al creditorului/adresa de domiciliu a părților contractante;
(iii) Durata contractului de credit;
(iv) Valoarea totală a creditului și condițiile care reglementează tragerea creditului;
(v) Rata dobânzii aferente creditului și tipul acesteia;
(vi) Condițiile care guvernează aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum și termenele, condițiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului;
(vii) Dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menționează toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
(viii) Suma, numărul și frecvența plăților care urmează să fie efectuate de către consumator și, după caz, ordinea în care se vor efectua plățile, în scopul rambursării, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
(ix) În cazul rambursării în rate a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe durată determinată, dreptul consumatorului de a primi, la cerere și gratuit, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;
18. Conținutul contractului de credit (II)
(x) Costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistrează atât operațiunile de plată, cât și tragerile din credit, cu excepția cazului în care deschiderea unui cont este opțională;
(xi) Costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operațiuni de plată, cât şi pentru trageri de credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum și condițiile în care aceste costuri pot fi modificate;
(xii) Rata dobânzii, în cazul plăților restante, aplicabilă la data încheierii contractului de credit și, după caz, orice costuri datorate în caz de neplată;
(xiii) O avertizare privind consecințele neefectuării plăților; contractul de credit va conține obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenționat despre raportarea la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor de Credit în cazul în care acesta întârzie cu achitarea ratelor datorate;
(xiv) O mențiune potrivit căreia va fi necesară plata unor taxe, onorarii şi costuri în legătură cu încheierea, publicitatea şi/sau înregistrarea contractului de credit și a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
(xv) Garanțiile și asigurările necesare dacă există;
(xvi)Existența sau inexistența unui drept de retragere, termenul în care acel drept poate fi exercitat și alte condiții pentru exercitarea acestuia, inclusiv informații privind consecințele exercitării dreptului de retragere;
(xvii) Dreptul de rambursare anticipată, procedura de rambursare anticipată, precum şi, după caz, informații privind dreptul creditorului la compensație și modul în care va fi determinată această compensație;
(xviii) Procedura care trebuie urmată în exercitarea dreptului de a solicita încetarea contractului de credit;
(xix) Dacă există sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamație şi despăgubire pentru consumator, și, în caz afirmativ, modalitățile de acces la acesta;
(xx) Adresa Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor.
19. Dreptul de retractare a consimțământului consumatorului la încheierea contractului
(i) termenul este de 14 zile calendaristice; consumatorul se poate retrage din contract fără a invoca motive;
(ii) termenul începe să curgă la data încheierii contractului de credit;
(iii) obligații ale consumatorului în cazul exercitării dreptului de retractare:
– de a-l notifica pe creditor;
– de a-i plăti creditorului creditul sau partea de credit trasă și dobânda aferentă de la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost trasă până la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost rambursată în termen de 30 de zile de la expedierea notificării;
(iv) notificarea este expediată de către consumator înainte de expirarea termenului de 14 zile;
(v) contractele accesorii ale contractului de credit încetează.
20. Dreptul consumatorului de rambursare anticipată a creditului
(i) consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, constând în dobânda și costurile aferente perioadei dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit;
(ii) pentru creditele ipotecare acordate anterior anului 2016 și pentru restul creditelor cu dobândă fixă, creditorul este îndreptățit la o compensație dacă rambursarea intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este fixă și nu poate fi mai mare de:
– 1 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an;
– 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.
(iii) orice compensație nu poate depăși cuantumul dobânzii pe care consumatorul ar fi plătit-o în perioada dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit.